Zusammenfassung
- Ein Autokredit-Widerruf ist wegen Formfehlern oft auch nach Jahren noch möglich.
- Auch bei Leasing können finanzierte Fahrzeuge zurückgegeben werden.
- Kunden erhalten in der Regel einen Großteil ihrer Zahlungen zurück.
Widerruf Autokredit: Darum können Verbraucher finanzierte Autos zurückgeben
Mit einem Autokredit-Widerruf können Verbraucher ihre über Kredit oder Leasing finanzierten Autos zurückgeben und ihre bisherigen Zahlungen weitgehend zurückbekommen. Autokredit und Leasing sind dabei nicht der erste Bereich, in dem Verbraucherschützer und Anwälte den Kunden den Widerrufsjoker empfehlen. So können Versicherte bereits seit längerem mit dem Widerruf ihrer Lebensversicherung oder mit dem Widerruf von Immobilien-Krediten eine Menge Geld zurückbekommen. Dank einiger Urteile können viele Verbraucher jetzt durch einen Widerruf ihres Autokredits oder Leasingvertrags praktisch kostenlos Auto fahren. Für Selbstständige gibt es diese Option leider nicht oder nur in Ausnahmefällen.
Die Grundlage ist beim Widerrufsjoker immer die gleiche: Bei vielen Geschäften steht Verbrauchern ein – i.d.R. 14tägiges – Widerrufsrecht zu, so auch bei Autokrediten und Kfz-Leasing. Diese Widerrufsfrist beginnt aber frühestens dann zu laufen, wenn der Kunde korrekt über sein Widerrufsrecht informiert wurde. Enthält die Widerrufsbelehrung Fehler oder bekommt der Kreditnehmer sie gar nicht erst, hat er dadurch ein „ewiges Widerrufsrecht“. (Es gibt keine regelmäßige Verjährung des Widerrufsrechts bei Autokredit und Leasing.) Und offenbar haben viele Banken und Leasing-Gesellschaften bei der Autofinanzierung Fehler gemacht. Wir haben eine (leider unvollständige) Liste der betroffenen Autokredit-Banken sowie eine Liste der Urteile zum Autokredit-Widerrufsjoker zusammengestellt.
Außerdem beginnt die Widerrufsfrist erst dann, wenn der Kunde alle relevanten Eckpunkte des Vertrags erfahren hat. Das hat der EuGH in einem Verfahren zu Autokrediten entschieden. Häufig fehlen dabei ausführliche und verständliche Angaben zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung, zur Berechnung von Verzugszinsen und zu Beschwerde- oder Rechtsbehelfsverfahren.
Bei Autokrediten oder Restwert-Leasing kommt noch eine Besonderheit hinzu: Schließt man den Kreditvertrag zusammen mit dem Kaufvertrag gleich beim Händler ab, handelt es sich um ein sogenanntes „verbundenes Geschäft“. Das bedeutet zum einen, dass die Bank noch mehr Fehler bei der Widerrufsbelehrung machen kann. Schließlich muss sie auf das verbundene Geschäft und seine Konsequenzen hinweisen. Zum anderen bedeutet es, dass mit dem Autokredit auch der Kaufvertrag für das Auto widerrufen werden kann.
Auch die Stiftung Warentest rät betroffenen Autofahrern dazu, den Widerrufsjoker bei Autokrediten zu nutzen. Das gilt natürlich besonders, wenn der Kunde sein Fahrzeug und den Autokredit ohnehin loswerden will – beispielsweise, weil er vom VW-Abgasskandal betroffen ist, weil Diesel-Fahrverbote drohen, weil er sich die Finanzierung nicht mehr leisten kann oder weil er eine hohe Leasing-Nachzahlung leisten soll.
Folgen des Autokredit-Widerrufs
Ist der Widerruf von Autokredit und Kaufvertrag (bzw. des Leasing-Vertrags) erfolgreich, werden beide Verträge rückabgewickelt. Das bedeutet: Der Kunde kann das finanzierte Fahrzeug zurückgeben und erhält dafür seine Raten und die Anzahlung zurück. Davon wird lediglich der Wertverlust abgezogen. Das Wichtige bei der Berechnung des Wertverlusts ist: Die Bank darf dafür nicht einfach den Händler-Einkaufspreis für Gebrauchtwagen vom ursprünglich vereinbarten Neupreis abziehen. Stattdessen muss vom Neupreis die Händlermarge abgezogen werden. Außerdem fallen für den Verbraucher so die Zinsen weg.
Wurde der Autokredit ab dem 13. Juni 2014 abgeschlossen, bringt der Widerrufsjoker teilweise sogar noch mehr Vorteile. Zu diesem Datum trat eine Gesetzesänderung in Kraft, nach der ein Wertersatz nur dann zu zahlen ist, wenn der Verbraucher über sein Widerrufsrecht und den zu zahlenden Wertersatz belehrt wurde (§ 357 Abs. 7 BGB). Fehlt dieser Hinweis, bekommt der Kunde sogar alle seine Zahlungen zurück. Dieser Fall dürfte aber eher eine Ausnahme sein.
Wer wissen will, wie viel Geld er durch einen Widerruf zurückbekommt, kann dafür unseren Autokredit-Widerrufs-Rechner benutzen. Dieser gibt an, wie viel man in etwa erwarten kann.
Bei Leasing-Verträgen muss man differenzieren: Ein sogenanntes „Kilometerleasing“ stellt nach einem BGH-Urteil vom 24.2.2021 (Az.: VIII ZR 36/20) keine „entgeltliche Finanzierungshilfe“ dar. Daher gibt es kein Widerrufsrecht.
Wer keine Rechtsschutzversicherung hat, kann diese ggf. noch abschließen, da der Rechtsschutzfall erst mit der Ablehnung des Widerrufs durch die Leasing-Gesellschaft eintritt. Das hat auch der BGH (Az.: IV ZR 200/16) bestätigt. In der Regel reicht dabei sogar eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung, die deutlich günstiger ist als das Komplettpaket. Ein Vergleich von Rechtsschutzversicherungsanbietern ohne Wartezeit findet sich z.B. bei finanzen.de.*
Übrigens: Wer vom Abgasskandal betroffen ist, kann oft das Auto zurückgeben und bekommt dabei nach einem BGH-Urteil auch seine Finanzierungskosten erstattet. Die Anwälte, mit denen wir zusammenarbeiten, prüfen, was für Sie günstiger ist.
Bei diesen Autoherstellern und Banken sind Autokredite bzw. Leasing betroffen
Grundsätzlich sticht der Widerrufsjoker bei Autokrediten, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden – sofern die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war oder (wie lange bei Porsche Financial Services) ganz gefehlt hat. Betroffen sind wohl vor allem die eigenen Banken der Autohersteller, da diese einen Großteil der Neuwagen finanzieren. Anwälte gehen davon aus, dass zumindest folgende Autobanken betroffen sind:
- Volkswagen Bank und andere Banken des VW-Konzerns (Audi Bank, SEAT Bank, ŠKODA Bank)
- BMW Bank
- FCA Bank (Fiat Bank, Jaguar Bank)
- FCE Bank (Ford Bank)
- Honda Bank
- Mercedes-Benz Bank
- MCE Bank (MKG Bank – Mitsubishi)
- RCI Banque (Nissan Bank)
- Opel Bank
- PSA Bank (PEUGEOT, CITROËN)
- Porsche Financial Services
- Renault Bank
- Toyota Kreditbank
Darüber hinaus gehen Anwälte davon aus, dass auch die folgenden Banken bei Autokrediten Fehler in ihren Widerrufsbelehrungen gemacht haben. Da diese Kredite oft direkt von Händlern vermittelt werden, können daher auch weitere Autohersteller und sogar Gebrauchtwagenhändler betroffen sein:
- BANK11 – Die Autobank
- Santander Consumer Bank
- Targobank
- Commerzbank
- BW-Bank (Baden-Württembergische Bank)
- Bank Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe GmbH (BDK)
- Sixt Leasing
Ob die Widerrufsbelehrungen dieser Banken tatsächlich fehlerhaft sind und ob ggf. weitere Banken betroffen sind, müssen letztlich die Gerichte klären. Das Widerrufsrecht ist dabei nicht auf bestimmte Modelle begrenzt. Der Widerrufsjoker bei Autokrediten steht also auch Kunden offen, die gar nicht vom Abgasskandal betroffen sind oder die das Update der Motorsteuerung bereits durchgeführt haben. Damit können nicht nur Besitzer von Diesel-Fahrzeugen ihr Geld zurückbekommen, sondern auch Fahrer von Benzinern, Elektroautos oder Erdgasfahrzeugen. Unser Rechner gibt Ihnen eine grobe Einschätzung wie viel Erstattung man durch den Autokredit-Widerruf je Fahrzeug-Modell bekommen kann.
Urteile zum Widerrufsjoker bei der Autofinanzierung
Inzwischen liegen bereits einige Urteile über das Widerrufsrecht bei Autokrediten und Leasing vor. Daher hier nur ein paar ausgewählte Beispiele für Urteile von höheren Gerichten, bei denen ein Widerruf möglich war:
- OLG München: Az. 32 U 7119/19 (18.06.2020) – Rückgabe ohne Nutzungsentschädigung
- BGH: Az. XI ZR 525/19 und XI ZR 498/19 (27.10.2020): Verwirrende Regelung zur Verbindung von Restschuldversicherung und Kredit im Widerrufsfall berechtigt zum Rücktritt.
- EuGH-Urteil vom 9.9.2021 (Rechtssachen C‑33/20, C‑155/20 und C‑187/20): Die Bank kann sich nicht auf Verwirkung oder Rechtsmissbrauch berufen. Außerdem Erweiterung der Fehler, die zum Widerruf berechtigen.
Andererseits hat der BGH in einem Urteil vom 5. November 2019 (Az. XI ZR 650/18 und XI ZR 11/19) mehrere Formulierungen in Widerrufsbelehrungen und Verträgen für zulässig erklärt. Verbraucherschutz-Anwälte sehen aber noch weitere Schwachstellen bei den Verträgen und Widerrufsbelehrungen. Beispielsweise hat der EuGH im März 2020 Kaskadenverweise für unzulässig erklärt.
